Досрочный возврат кредита без согласия банка

Содержание

Имеет ли банк право требовать досрочное погашение кредита?

Досрочный возврат кредита без согласия банка

Вопрос досрочного погашения задолженности нередко возникает у клиентов, собирающихся оформить кредит в банке или микрофинансовой организации. Однозначного ответа на него нет, все зависит от конкретной ситуации и условий заключенного договора.

Что означает досрочное погашение задолженности по кредиту?

Любой кредитный договор имеет несколько существенных условий в отношении обязательств сторон, одним из которых является порядок погашения займа. Возврат денежных средств раньше наступления предусмотренной договором даты считается досрочным закрытием сделки.

Погашение задолженности до установленного срока может происходить по инициативе любой из сторон договора. Должники и кредиторы могут согласовать расторжение договора.

По закону «О защите прав потребителей» физическое лицо вправе полностью или частично погасить кредит без уплаты каких-либо неустоек.

Кредитор в этом случае обязан пересчитать сумму процентов пропорционально времени фактического нахождения заемных средств у клиента.

Досрочный возврат кредита может произойти по требованию кредитора, но процедура возвращения денег в этом случае усложняется.

Закон запрещает односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение условий договора, но это не относится к просрочке оплаты по кредиту.

В судебном порядке, ссылаясь на неопровержимые доказательства, кредитная организация может требовать досрочное возвращение денег.

В силу закона, расторгнуть договор и потребовать вернуть долг и проценты ранее установленного срока банк вправе при нарушении должником графика платежей. По долгосрочным займам такое право возникает, если допущена просрочка не менее 60 дней за полугодовой период. По кредитам до 60 дней досрочное расторжение договора грозит заемщику, просрочившему оплату на 10 дней и более.

Кредитор может предъявить требование о возврате оставшейся суммы кредита, процентов и штрафных санкций в разумный срок.

Как правило, на погашение выделяется более 10 дней с даты получения уведомления должником по краткосрочным займам и не менее 30 дней по долгосрочным ссудам.

Кроме установленных законом оснований в кредитных договорах нередко встречаются иные условия, при которых сделка досрочно расторгается.

Причины расторжения договора по инициативе кредитора:

  1. Отсутствие страхования или отказ от опции финансовой защиты.
  2. Потеря должником работы или иного источника доходов.
  3. Изменение личных данных заемщика без уведомления кредитора;
  4. Использование денежных средств на незапланированные цели.

Не все указанные банками условия досрочного возврата денег признаются законными.

Что делать, если банк настаивает на досрочном погашении кредита?

Получив требование о досрочном возврате кредита, нужно выяснить, почему оно возникло. Причины должны быть указаны в письменной форме.

Когда необходимой суммы нет, стоит попытаться договориться с финансовой организацией о реструктуризации задолженности или рассрочке. Банки зачастую идут навстречу клиентам, ведь иначе деньги удастся взыскать только через суд, что потребует много времени и дополнительных затрат.

При несогласии заемщика с требованиями кредитора, следует направить ему письменную претензию с обоснованием своей позиции. Если договориться не получилось, разрешение спора передается в суд.

Кроме судебных органов, за защитой своих прав должник может обратиться в Роспотребнадзор, Центральный банк РФ, Федеральную антимонопольную службу или прокуратуру. Надзорные органы проведут по заявлению проверку, и в случае выявления нарушений со стороны кредитора, примут к нему установленные законом меры.

Заключение

Инициировать досрочное погашение задолженности по инициативе кредитора можно только при наличии нарушений договора со стороны заемщика.

В противном случае финансовое учреждение обязано придерживаться норм действующего законодательства, если иные условия не согласованы во время заключения договора.

Тем временем заемщик может в любой момент без каких-либо штрафных санкций прекратить сотрудничество с кредитором, преждевременно вернув полученную сумму.

Процентная ставка
от 6.5%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Сумма от – до
50т.р. – 5млн.р.

Возможность получения доп.средств

Оформить

Процентная ставка
от 7.9%

Срок
от 15 мес. до 5 лет

Сумма от – до
10т.р. – 3млн.р.

Моментальное решение; погашение без комиссии

Оформить

Процентная ставка
от 9%

Срок
от 13 мес. до 5 лет

Сумма от – до
80т.р. – 3млн.р.

Время рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня

Оформить

Процентная ставка
от 8.9%

Срок
от 12 мес. до 3 лет

Сумма от – до
50т.р. – 2млн.р.

Без поручителей и справок

о доходах

Оформить

Вас также может заинтересовать:

Как чаще всего банки нарушают права клиентов?

В статье рассказывается о том, как банки чаще всего обманывают клиентов. Вы узнаете, как они пользуются невнимательностью заемщиков при погашении кредитов, зачем передают личные данные клиентов третьим лицам, и тому подобное.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Преждевременное выполнение заемщиком финансовых обязательств перед кредитным учреждением заключается в досрочном погашении кредита. Как пересчитать проценты и правильно рассчитать платежи, на что следует обратить особое внимание — читайте в нашем материале.

Особенности досрочного погашения кредита

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Источник: https://creditar.ru/credits/imeet-li-bank-pravo-trebovat-dosrochnoe-pogashenie-kredita

������������������ ������ ���� ������������������, ������ ������������������ ���������������� �������������������� ������������ ����������

Досрочный возврат кредита без согласия банка

���������� �������������������������� �������������� �������������� ���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� �������� ����, ���������� ������������������ ������������ ���������������� ���� ������������������ ����������.

������������ ���� ���������������� �������������������� �������������������� ���������������� ����������������. ���� �� �������� ������������ ���������������� �������� ���������� ������������������������������.

���������������� �� ������������������������������������ �������������������������� ������������������, ���������� ������ ���������������� �������������� ������������ ����������.

������ ��������������, �������������� ���������������� ������������������, ���������������� �������������� ���������� ������������������������ ������������, �������������� �� ���������������������� ���� ������������, �� ���������� �������������� ���� ����������������������.

���� ���� �������� ������ ������������������ ������ �������������� ��������������������������, ������ �������� ���� ���������� �������������� �������������������� ���������������� ��������������. �� ����������������, ������ ������������������ ������������������ ���������� ������������ �� ������������ ������������.

������ ���������������� �� ����������������, �������� �� ���������������� ������ ������������ ������������������ �� ���������������� ������ �� ���������������� ����������.

�� �������� �������� �������������� ���������������� ������������������ ��������������, �������������� ������ ������������������ �� ������������, ����������������������.

�� ������ �������� ������������������ ���������������� �� ���������� �������� ������������������ ������������������ �� �������������� 50 ���������� ������������ �� �������������� ���� ������������ �������������������������� �� �������������� 16 ���������� ������������.

�������������� ���������� ���������������� �������������� ������������, ���������������� ���� �������� ������������������ ���� ���������� ������ ���� ���������������� ��������

�� �������� ������������������ ������������������ ��������������������, ������ ������������������ �� ���������� ������������ ���� �������������������� ���������� �� �������������� �������������� ���������� ������������.

���������������� �������������� ������������������������ ���������������� “����” �������������������� �� �������������� “����������������������������”

�������� ������������ ��������������, �� ���������������� �������� ��������������, ������ �������� ���������������� �������������� ������������������������ ���������� ������������ ��������.

���� ������������������ ���������������������������� ������������������ ������, ������ ������������ ���������� ���������������� �������������������� �� �������� �� ��������������, ������ ������������ ������������������ �� ���������������� ���������������� ������������.

�� ������ ���� �������� ������ ���������������� ��������������, ������ ���� ������������������������ �������������������������� �������������������� 297 696,29 ����������. �������������� ������ ���� ������������ ������ ���������� ���� ���������������� ���� ���� ������ ��������.

�� ������, ������ �� ������ ������������ ������, ������������������, ���� ���� ������������, ������������ ������������������ ���������� ���� ���������������� “�������������� ����������”.

������������ ������ ��������, �� ���������� �������� ���������������� �� ��������: ������������ ���������������� ������������������ �� ��������������, ������ �� ������ �������� ���������� ������������ 170 ���������� ������������. �������������� �������������� �������������������� �� ���������� �� ������ �� ���������� �� ����������.

������ �� ������������������������ ������������������ ���� ��������������������. ���������������������� ������������������ ������ ���������������� �������������� �������������� ����������������.

���������� ������������ ���������� ���� �������������������� �������� �� ���������������������� ���������������� �������������� ���������������������� ����������.

���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� �������� ���� ���� ������������ ������������������ �� ��������������, ������ “���� �������������� ������������������ ������ ������������” �� “������������������ �������� ���������� ������������ ���� ����������������”.

�������������������� ��������, ������������������ ������ ���������������� ���� 810-�� ������������ ������������������������ ��������������.

�� �������� ������������ ��������������, ������ �������������� ������������ �������������������� �������������������� ���������� �� �������� �� �� ��������������, �������������� ������������������������ ������������������ ����������.

�������� �������� ���������������� ������������������ ���� ��������������������, ���������� ���������� ������������ �������� �������������������� �� �������������� 30 ��������, �������������� ���� ������ ������������������������ �������������������� ���� ��������.

�������� ������������������ ���� ������������������������ ����������-���� ������������ ��������������, ���� ���������� ���������� ������������������ ������������������������ �� ������ ������������, ���������� ������������ ���������������� ���� �������� �������������������� ���������� ������ ������������������ ���� �������������������� ��������.

�� ������������ “�� ������������������������������ �������������� (����������)” (������������ 11) �������������� ���������������� ������������������.

�������������� ���������� ���������� ���������������� �������������� ������������������ ������ ���������� ���������������������� �������������� ������ ������ ����������, ���������������� ���� �������� ������������������ ����������������, �������������������������� ������������������ ���������� “���� ���������� ������ ���� ���������������� ���������������������� �������� ���� ������ ���������������� ��������������”. �������� ���������� ���������������� �������� ���� ������������������ ������������������.

�� ������������ �������������������� ���������������� �������� ���������� �������������� ������ ������ ���������� �������������� ������������ ���������������� ������������������ ���������������� ���� ���������������� ���� ������������������������ ���������� ��������������, ������������������������ ���� ������ ������������������������ ���������������� ������������������������������ ����������.

������ ������ ������������������ ���������������� ������. ���������� �������������� �� ������������ ������ ���������������� ������������������ �������������� ���� 300 ���������� ������������ ������ 33,16 ���������������� ��������������. �� ������ ���� �������� �������� ������������������ �������������� ���������������������� ����������, ���� ���������������� ���� �������������� ��������.

���� ���������������� ���������������� ���������������������� ������������������ ������������������ �������������� �������� �� ������������ ������������, �������� ����������������.

�� ���������� ���� �������������� ���������������� ��������������, ������ ������ �������������� �������������� ���������������� ���������������� ������������ �� ���������� ��������, ���� ���� �� �������� ������������������������ ��������������, ������������ ������������ ���������������� ���������� ������������������ ���� �������������� ������ ���� 30 ���������������������� �������� ���� ������������������������������ ������������������.

�������� ������������ ���������� ���������������� ������������ �� �������� ���� ������ �������������������� ����������������, ���� ������������ �� ������ �������������������� �������������� ���� ������������ ���������������������� ������������������, ���� �� “�������������������� ���� ���������� ����������, ���������������������� ������ ������������������”.

�� ���������������������� �������������� ���� (������������ 408) �������������� ���������������� ������������������: “�������������������������� ������������������������ �� �������������������� ���������������������� ��������������������”.

�� ���������� ������������ ������ ������������������, ������ ������������������ �������������������� �� �������� �� ������������������ �������������� �� �������������� �������������������������� “������ ���������� ������������������ ���� ���������������������������� �������� ���������������� ��������������”.

�� ���������� ������������������ ���������� ������������������ ������������������������ ������ �������������������� ������������������ ����������. ������������ ���� ����������, ������������ ����������������, ������ ������ ������������������ ������ ������������������ �������������������� ���������������� ����������������������.

������������������ ������ ���� ����������������. ������������������ ������ ������������, ������ ������������������ ���������������� �� ���������� �������������� ���������� ������������.

Источник: https://rg.ru/2018/09/24/verhovnyj-sud-rf-raziasnil-kak-pravilno-dosrochno-vozvrashchat-kredit-banku.html

Банки стали требовать досрочно гасить кредиты. Что делать заёмщикам

Досрочный возврат кредита без согласия банка

Заёмщики стали активно жаловаться в Центробанк. В результате регулятор разослал пояснительное письмо в банки. В нём объясняется, в каких случаях они вправе требовать от заёмщика досрочного погашения потребительского кредита.

Например, если заёмщик нарушает срок возврата долга и процентов, более 30 календарных дней не исполняет обязанности по страхованию займа, а также нарушает предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита.

В этом случае кредитор может потребовать вернуть и долг, и проценты за время пользования деньгами.

При этом регулятор отмечает, что некоторые банки действуют неправомерно и включают в договоры условия о праве требовать досрочно вернуть потребкредит, например, при ухудшении финансового положения заёмщика. В Центробанке обратили внимание, что такие дополнительные требования ущемляют права заёмщиков.

Известны случаи, когда банки заставляли досрочно вернуть долг, если заёмщик менял место работы. Такое бывало, в частности, если он получал заём на более выгодных условиях как сотрудник определённой компании. Например, как обладатель зарплатной карты.

— Парадокс в том, что человек не имеет возможности вносить даже очередной платёж, а ему надо гасить всю сумму, — отмечает руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман.

Показатель долговой нагрузки растёт, просрочек становится больше.

Это и спровоцировало банки и других кредиторов массово требовать досрочного погашения, причём порой выходящего за рамки законодательства, на что и обращает внимание Центробанк.

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

— Если банк требует вернуть кредит досрочно и в этом есть вина самого заёмщика, то требования банка придётся исполнить в досудебном или судебном порядке, — поясняет адвокат, партнёр адвокатского бюро “Бишенов и Партнёры” Анжелика Решетникова.

Я рекомендую в таком случае выйти с банком на диалог и рассмотреть возможность реструктуризации долга или его рассрочки. Из моей практики могу сказать, что дешевле договориться с банком, чем судиться и получить возможные ограничения на выезд.

В самом крайнем случае должник может подать документы на процедуру банкротства физического лица. Прошу учитывать, что часто простые граждане полагают, что банкротство — это универсальный механизм избавления от всех проблем. Это совершенно не так.

Следует также помнить и об уголовной ответственности за преднамеренное и фиктивное банкротство.

Анжелика Решетникова считает, что после письма Центробанка злоупотреблений в сфере досрочного погашения станет меньше. По её словам, регулятор поставил на место банки и МФО, которые зачастую составляли кабальные договоры и включали в них не основанные на законе условия.

— Если вдруг банк или МФО требует досрочного погашения через суд, то ни в коем случае нельзя игнорировать заседания, — говорит директор “Академии управления финансами и инвестициями” Арсений Дадашев.

Если заёмщик добросовестный и вовремя вносил платежи, то можно доказать, что последние нарушения договора связаны с ухудшением материального положения. Подкрепив свои слова документами, можно рассчитывать на снижение процентов или отсрочку очередного платежа.

Это вполне реально, ведь Высший арбитражный суд признал, что в подобном случае требовать досрочного погашения нельзя. Тем не менее эта же инстанция позволяет требовать досрочного погашения в случае недобросовестного отношения должника.

Очевидно, что почти все проблемы связаны именно с просрочкой платежей по потребительскому кредиту. Поэтому, чтобы избежать требования о досрочном закрытии кредита со стороны банка, необходимо чётко соблюдать условия кредитного договора.

Как советует ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский, если есть понимание, что могут начаться финансовые проблемы, то стоит обратиться в банк, не дожидаясь просрочки.

Тогда можно будет выработать решение проблемы совместно с кредитной организацией.

К тому же Иван Капустянский советует всегда иметь определённую сумму денег в запасе. Даже, если есть возможность, не бросать все деньги на погашение кредита, а иметь сумму в размере как минимум трёх расходов семьи на счету.

Этот резерв можно будет использовать, если в будущем возникнут сложности с оплатой кредита. Практика показывает, что люди обычно не задумываются о завтрашнем дне, когда у них есть стабильный доход.

Но работу можно потерять в любое время, и небольшой финансовый запас необходим, чтобы избежать просрочек.

#оденьгахпросто: как досрочно погасить кредит без осложнений

Досрочный возврат кредита без согласия банка
kchungtw/Depositphotos.com

Хочешь снизить переплату — гаси долг досрочно. С чего начать и как не допустить обидных ошибок?

Досрочка — лучший друг заемщика. Каким бы ни был кредит, отдавать его лучше быстрее, чем рассчитывает банк, чтобы в итоге снизить переплату по ссуде. Естественно, такой подход не всегда нравится банкам — они научились разными способами отдалять заемщика от погашения долга раньше намеченного срока.

Когда досрочка выгодна?

Посчитать, сколько вы выиграете при досрочном погашении можно с помощью кредитного калькулятора. В Сети можно найти много сервисов, которые позволяют провести такой анализ. Например, калькулятор Банки.ру поможет вычислить выгоду при сокращении срока ссуды. На финальный результат влияет не только срок и ставка, но и вид платежа.

При дифференцированных платежах клиент гасит сразу и «тело» долга, и проценты. Финансовая нагрузка становится меньше по мере приближения к концу срока договора, поэтому на любом этапе досрочка выгодна. Размер аннуитетных платежей со временем не меняется, но заемщик выплачивает сначала проценты, а потом «тело» долга.

Чем раньше клиент начнет осуществлять дополнительные отчисления, тем меньше переплата.

Досрочка — право заемщика, но условия диктует банк

Гражданский кодекс встает на сторону клиента во многих вопросах досрочного погашения. Например, заемщик может выплачивать долг раньше срока даже без согласия банка. Достаточно просто уведомить финучреждение о своих планах не меньше чем за 30 дней. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования ссудой.

Правда, банки нередко прописывают в договоре условия и сроки досрочного погашения: сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам, можно ли оформить частичную досрочку. Если вы планируете выплачивать долг быстрее графика, изучите пункты об этом в договоре.

Так вы обезопасите себя от возможных штрафных комиссий.

Вносить досрочку полностью или частями?

Вы можете досрочно погасить долг полностью или частично, если это допускает ваш договор. Если вам доступна опция частичного погашения, не пренебрегайте ею. Специально копить крупную сумму без особой необходимости бессмысленно: чем раньше внесен дополнительный платеж, тем меньше в итоге переплата.

Хочу сразу же закрыть кредит досрочно. Что делать?

Для погашения кредита вам необходимо внести сумму, равную остатку по «телу» долга и начисленным процентам. Чтобы полностью рассчитаться с банком раньше срока, нужно обратиться туда с заявлением.

Если ваше требование не противоречит договору, проблем не возникнет. Чтобы узнать, сколько нужно платить, запросите в банке точную сумму задолженности. Внесите все до копейки, предусмотрев возможные комиссии за перевод.

Получите в банке справку о том, что кредит закрыт и задолженности больше нет.

Как действовать при частичном погашении?

Частичная досрочка предполагает пересмотр графика платежей, поскольку долг гасится опережающими темпами. Сейчас большинство банков разрешают клиентам делать это дистанционно — достаточно просто внести на счет большую сумму, чем рассчитано изначально.

Новый график платежей можно узнать сразу же через интернет-банк или мобильное приложение. Можно действовать и по старинке: внести досрочный платеж в отделении и там же попросить новые расчеты о порядке возврата кредита.

Узнайте в банке, можно ли упростить и как-либо автоматизировать процедуру частичного погашения.

Однако при таком способе досрочки стоит уточнить порядок списания внесенных средств в счет долга. От этого зависит, придется ли вам вносить и обычный месячный платеж.

Например, внеочередной платеж может полностью пойти на досрочное погашение, и это не отменяет обязанности клиента внести фиксированную сумму в дату платежа.

Досрочка может раздробиться: часть будет удержана как ежемесячный платеж, а остаток пойдет на досрочное погашение или вовсе перенесется на следующий месяц. Все эти тонкости лучше уточнить в банке заранее.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита?

Если у вас есть выбор той или иной опции, это хорошо. Можно просчитать каждый из сценариев конкретно для своей ситуации. Как правило, сокращение срока обеспечивает меньшую переплату. Этот вариант досрочного погашения чаще всего рекомендуют банковские менеджеры.

Однако вариант со снижением платежа отбрасывать не стоит. Схему можно усложнить ради большей выгоды. Допустим, заемщик выбирает уменьшение размера платежа, но продолжает платить прежнюю сумму, предусмотренную графиком. С каждым разом обязательный платеж будет уменьшаться, а «излишек» — вноситься досрочно.

Рано или поздно вам хватит денег, чтобы полностью погасить долг раньше намеченного времени. Этот прием хорошо работает, если кредит длинный и у клиента есть возможность регулярно вносить больший платеж.

Кроме того, он более безопасен: если в какой-то момент у вас возникнут трудности с финансами, ваш стандартный платеж по ссуде будет меньше, чем сейчас.

Кажется, кредит закрыт досрочно. Что-то еще нужно сделать?

Не забудьте получить в банке письменное уведомление о том, что долг погашен, а договор закрыт.

Через две-три недели после этого можно проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что банк корректно передал информацию в БКИ. Бывают ситуации, когда игроки «забывают» обновить данные и за клиентом остается долг.

Кроме того, досрочное погашение долга в некоторых случаях дает право на частичный возврат средств, которые вы потратили на страховку.

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10903674

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.